Nicolas Pelpel (Younited) : "Le crédit instantané constitue un levier de croissance pour les cuisinistes"

Cuisines & Bains Magazine. Présentez-nous en quelques mots la société Younited…

Nicolas Pelpel. Younited est un établissement de crédit français qui existe depuis un peu plus de dix ans ; à la différence de la plupart de nos confrères, nous ne pratiquons pas de crédit renouvelable et privilégions le crédit amortissable.

Agréée et supervisée par la Banque Centrale Européenne et la Banque de France (n° d'agrément ACPR 16488), l’entreprise est également présente en Espagne, en Allemagne, en Italie et au Portugal.

Par ailleurs, Younited se définit avant tout comme une Fintech leader du crédit instantané en Europe, ayant en outre développé une solution de paiement régulée par crédit baptisée Younited Pay, et reposant notamment sur  l’agrégation de comptes bancaires (« Open banking »). Nous sommes d’ailleurs les leaders du crédit instantané en Europe.

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Cuisines & Bains Magazine. Qu’est-ce que le crédit instantané ?

Nicolas Pelpel. Le crédit instantané n’est ni plus ni moins qu’un crédit à la consommation ; une opération qui se pratique depuis 70 ans en France, et que nous n’avons pas inventée… mais que nous avons dynamisée, en l’agrémentant de deux éléments nouveaux et innovants. Pour commencer, nous avons entièrement digitalisé les démarches à entreprendre pour déposer une demande de crédit ; par ailleurs, la décision d’attribuer – ou non – le prêt est instantanée, et le particulier en est informé immédiatement.

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Cuisines & Bains Magazine. Comment cette décision est-elle prise en si peu de temps ?

Nicolas Pelpel. Nous utilisons, pour ce faire, un service d’agrégation de comptes. En vigueur depuis le 13 janvier 2018 dans toute l’Union européenne et transposée depuis en droit français, la deuxième directive sur les services de paiement (DSP2) a changé le paradigme financier en ce qui concerne les données bancaires. Jusqu’alors, ces dernières n’appartenaient pas au particulier, qui ne pouvait donc pas exiger de sa banque qu’elle les partage avec un établissement de crédit afin d’obtenir un financement.

La DSP2 a changé tout cela, et autorise désormais tout un chacun à partager numériquement, par l’intermédiaire de sa banque (européenne), ces informations avec l’établissement de crédit de son choix, tel que Younited. Aussitôt que ces informations nous parviennent, elles sont agrégées et analysées à l’aide d’un algorithme, qui va parcourir en général trois mois d’historique bancaire ; il s’agit plus précisément d’un outil de catégorisation, qui sait identifier les revenus, les dépenses, les impayés ou encore les recouvrements, et analyser toutes ces données en temps réel afin d’évaluer la capacité du particulier à rembourser son crédit, en fonction notamment du nombre de mensualités souhaitées. La décision est prise par cette intelligence artificielle en quelques secondes tout au plus, et transmise immédiatement au particulier.

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Cuisines & Bains Magazine. Les consommateurs ne rechignent-ils pas à donner à une intelligence artificielle l’accès à leurs comptes bancaires ?

Nicolas Pelpel. Je comprends parfaitement le malaise que peuvent éprouver certains à « ouvrir » ainsi leurs comptes à un algorithme. Néanmoins, je vous pose la question : préférez-vous transmettre de la main à la main ou par email, à un conseiller qui vous l’aurait demandé, vos fiches de paie, vos avis d’imposition et votre contrat de travail… ou préférez-vous faire confiance à un établissement de crédit qui est régulé par l’ACPR, qui ne conserve pas les données, et qui va se contenter de les analyser, sans intervention humaine, pour pouvoir prendre une décision de financement ?

Chemin faisant, nous constatons d’ailleurs que nos compatriotes sont de plus en plus à l’aise avec cette démarche… qui est du reste tout aussi fiable que le système 3D Secure, qui sécurise les paiements en ligne en authentifiant l’utilisateur de la carte bancaire.

Autre constat : les Français sont particulièrement rassurés par les partenariats que nous tissons avec des marques bien plus connues que Younited ne l’est à ce jour en France. Je m’explique : un particulier qui procède à l’achat d’un produit Smeg sur le site Internet du fabricant et qui, au moment de régler son achat, découvre la solution Younited Pay, fera d’autant plus confiance à cette dernière que Smeg – marque en qui il a toute confiance – la lui propose !

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Cuisines & Bains Magazine. Quelles sont, dans le détail, les démarches à entreprendre pour demander un financement Younited Pay ?

Nicolas Pelpel. Une fois que le particulier a choisi Younited Pay comme moyen de paiement (sur le site marchand ou dans l’un des magasins de nos partenaires), renseigné la durée de remboursement dont il souhaite bénéficier et pris connaissance du coût du crédit et du montant des mensualités, il est invité à constituer son dossier de financement, en trois étapes seulement et en moins de cinq minutes. La vérification d’identité est simple et très intuitive ; elle s’effectue notamment grâce à une photo de la carte d’identité ou du passeport prise depuis un Smartphone. Seconde étape, la vérification de la situation financière du particulier, via l’agrégation de compte(s) et la connexion à son compte bancaire, est effectuée. Enfin, si la demande de financement est acceptée, le contrat final est aussitôt envoyé au consommateur pour approbation et signature électronique.

À ce stade, Younited verse l’entièreté de la somme au marchand et commence le recouvrement des mensualités auprès de son client trente jours après l’achat. Je précise par ailleurs que nous  ne proposons que du crédit long ; nous ne faisons pas de facilité de paiement. Le nombre de mensualités s’étale de 10 à 84 mois (sept ans), et nous finançons via Younited Pay des biens coûtant de 300 à 50 000 €.

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Cuisines & Bains Magazine. Soit… Mais pour utiliser ce service, encore faut-il acheter un produit auprès d’un partenaire de Younited Pay : le particulier peut-il financer l’achat d’un bien auprès de votre entreprise s’il souhaite acquérir ce dernier auprès d’un marchand qui ne travaille pas avec Younited Pay ?

Nicolas Pelpel. Bien sûr ! Younited Pay n’est jamais qu’un outil de « scoring » (l’attribution d’un score à un emprunteur pour définir sa solvabilité) instantané, greffé sur la page de « checkout » d’un site marchand ou sur la tablette d’un cuisiniste. En revanche, si le particulier a besoin d’une enveloppe d’argent pour en faire ce qu’il en veut ensuite, il peut avoir recours aux services de Younited Credit, qui propose du crédit à la consommation classique, soit l’activité historique de notre entreprise. Le principe d’octroi du financement est le même que celui que je viens de vous détailler, et repose notamment sur l’agrégation de compte(s) ; la seule différence étant que la somme est versée au particulier, et non au marchand.

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Cuisines & Bains Magazine. Revenons-en au crédit instantané : quid de son coût ?

Nicolas Pelpel. Il m’est difficile de vous répondre en quelques phrases seulement sur ce point. Je peux toutefois vous dire que les conditions que nous proposons à nos clients sont similaires à celles de nos concurrents. Nous procédons très régulièrement à des études comparées en matière de taux proposés, et je puis vous affirmer que nous ne sommes jamais les plus chers sur le marché. Ne perdez pas de vue, d’ailleurs, que l’activité de Younited n’est pas grevée par des coûts de structure ; l’entreprise ne salarie pas, par exemple, des plateaux d’analystes d’opérations qui travaillent sur un écran d’ordinateur pour analyser des fiches de paie et déterminer si telle personne peut être – ou non – financée. Aussi pouvons-nous investir pour, d’une part, demeurer compétitifs en termes de prix proposés aux particuliers et, d’autre part, continuer à améliorer les performances d’analyse et la vitesse de notre outil de « scoring ».

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Cuisines & Bains Magazine. En sus de la simplicité et de la rapidité avec laquelle le crédit est obtenu, quels sont les autres avantages dont Younited Pay peut se prévaloir ?‍

Nicolas Pelpel. Nous finançons des gens qui ne peuvent pas toujours l’être dans un schéma classique. Par exemple, nous ne demandons pas de contrat de travail comme pièce justificative ; ce qui nous intéresse avant tout, c’est que l’emprunteur puisse justifier d’une récurrence de revenus. Aussi finançons-nous des personnes en CDD, ou encore des intermittents du spectacle. Or aujourd’hui, très peu d’établissements de crédit prêteront 12 000 € pour l’achat d’une cuisine équipée ou 25 000 € pour l’acquisition d’une voiture à un particulier ne pouvant pas justifier d’un CDI, et ce depuis au moins huit mois.

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Cuisines & Bains Magazine. Quelle somme prêtez-vous, en moyenne, à vos clients ?

Nicolas Pelpel. Notre panier moyen se situe aux alentours de 2700 €, avec un « mix » important entre des Smartphones qui coûtent 750 €, et des cuisines ou des voitures affichant un prix d’achat à 15 000 €.    

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Cuisines & Bains Magazine. La cuisine, justement, parlons-en : avec quels acteurs du marché Younited Pay est-il actuellement partenaire ?

Nicolas Pelpel. Nous n’avons investi le secteur de la cuisine et de son écosystème que très récemment – bien après l’automobile, la mobilité ou encore les biens de consommation électronique – en tissant des partenariats avec le fabricant d’électroménager Smeg, ainsi qu'avec des réseaux de cuisinistes de tailles variées.

Nous prenons notre temps pour maîtriser toutes les subtilités de ce marché que nous découvrons peu à peu, afin de nous assurer que celui-ci nous convient ; nous en sommes intimement persuadés !

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Cuisines & Bains Magazine. Pourquoi croyez-vous tant au potentiel de la cuisine équipée en termes de besoin de financement ?

Nicolas Pelpel. L’âge d’or Post-Covid qu’ont connu les cuisinistes semble être arrivé à son terme. L’inflation aidant et les arbitrages budgétaires opérés par nos compatriotes allant croissant, la cuisine se retrouve ainsi à la croisée des chemins : si elle demeure la pièce préférée des Français dans l’habitat, elle est aussi souvent sacrifiée, en cette période anxiogène, au profit des loisirs… sauf si elle peut être réglée en 24 ou 36 mensualités. Tous les spécialistes considèrent donc que le financement constitue un levier de croissance évident pour les cuisinistes. Quant à la solution de crédit instantané Younited Pay, elle devait beaucoup séduire les vendeurs en magasins, qui n’auront pas besoin de se donner la peine de monter des dossiers de financement.

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Cuisines & Bains Magazine. Comment choisissez-vous vos partenaires ?

Nicolas Pelpel. Nous préférons travailler avec des enseignes, en tout cas des acteurs suffisamment importants pour disposer de forces commerciales et d’animateurs réseaux, que nous pourrons former à notre solution ; à charge pour eux de déployer cette dernière au sein de leur réseau.

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